Hipoteca fija, mixta o variable: cuál elegir en 2026

Hipoteca fija, mixta o variable: qué se está firmando hoy y cómo elegir bien

Elegir hipoteca es una de las decisiones más importantes al comprar vivienda. Y aunque mucha gente lo reduce a “fija o variable”, la realidad es que hoy el mercado ofrece distintas opciones y, sobre todo, una idea clave: la hipoteca que firmas ahora no tiene por qué ser la definitiva.

En este artículo resumimos las claves explicadas en nuestro podcast con Jerson, asesor financiero con más de 15 años de experiencia, para entender qué se firma hoy y qué deberías mirar antes de decidir.

Abajo te dejamos el enlace al video completo para que conozcas todos los detalles de nuestra conversación con JERSON NUESTRO ASESOR INMOBILIARIO

Qué ha cambiado en el mercado hipotecario en los últimos años

Hace 15–20 años la mayoría de hipotecas eran variables: Euríbor + diferencial. Eso significaba que una subida del Euríbor podía encarecer la cuota de forma fuerte.

Hoy el mercado ha cambiado:

• La hipoteca fija está mucho más presente.

• La hipoteca mixta se usa como alternativa intermedia.

• La variable se firma mucho menos en perfiles normales.

Hipoteca fija, mixta y variable: diferencias claras

 Hipoteca fija

Pagas una cuota estable durante toda la vida del préstamo (según condiciones). Suele ser la elección favorita para quien quiere tranquilidad y previsibilidad.

Ventajas:

• Estabilidad de cuota

• Menos incertidumbre

Cuándo suele encajar:

• Primera vivienda

• Si planeas quedarte muchos años

• Si priorizas dormir tranquilo

  
  

 Hipoteca mixta

Combina un tramo fijo inicial (por ejemplo 5, 10 o más años) y luego pasa a variable. En el tramo fijo a veces se consigue un tipo más bajo que una fija tradicional.

Ventajas:

• Tramo fijo inicial competitivo

• Puede encajar si tienes estrategia a medio plazo

Cuándo puede encajar:

• Si piensas vender en 5–10 años

• Si compras como inversión y tienes salida prevista

• Si aceptas el riesgo/variabilidad futura

  
  

Hipoteca variable

Depende del Euríbor y del diferencial del banco. Puede tener sentido en casos concretos, pero hoy mucha gente evita la variable por experiencia pasada y por incertidumbre en los tipos.

Cuándo puede tener sentido (casos puntuales):

• Si vas a amortizar pronto (por ejemplo, vendes otra vivienda en 12–24 meses)

• Si buscas una cuota inicial muy baja y tienes plan de salida

La regla del 35% (y por qué define lo que puedes comprar)

Una de las claves más repetidas en asesoramiento hipotecario es la capacidad de pago. Como referencia general, muchos bancos miran que la cuota no supere aproximadamente el 35% de tus ingresos mensuales (puede variar según perfil).

Por eso, antes de enamorarte de un piso, conviene hacer lo contrario de lo que hace la mayoría:

1.     calcular operación y viabilidad

2.     y luego buscar vivienda dentro de rango realista

¿Se puede cambiar la hipoteca en el futuro?

Sí. Y este punto es importante: si en unos años aparecen mejores condiciones, puedes estudiar una mejora (cambio a otro banco o renegociación). En el podcast se explica cómo, con cambios normativos y competencia bancaria, esto es una opción real que muchas personas ya usan para mejorar su tipo.

¿Qué aporta un asesor financiero frente a ir a tu banco?

Ir a tu banco te da “tu oferta”. Un asesor conoce el mercado y puede:

• comparar opciones

• detectar qué banco encaja mejor con tu perfil

• ayudarte a negociar mejores condiciones

Incluso si tu banco iguala la oferta, tú sales ganando porque ya tienes comparación real.

Si te estás preguntando hipoteca fija o mixta, la respuesta depende de tu horizonte, estabilidad y estrategia. Lo importante es decidir con información y números, no por miedo o impulsos.

¿Quieres que revisemos tu caso?
En nuestra inmobiliaria en vicalvaro Alianza Madrid te ayudamos a entender cuánto puedes comprar, qué gastos tendrás y qué tipo de hipoteca puede encajar con tu perfil antes de dar el paso.